Chcesz zaciągnąć kredyt na mieszkanie? Musisz wiedzieć, że rata kredytu hipotecznego będzie miała wpływ na Twoją płynność finansową i to w długim okresie. Średnia wartość kredytu hipotecznego, jaki zaciągany jest w Polsce to 350 tysięcy złotych, zaś czas jego spłaty to 11 lat, przy czym można go zaciągać nawet na 30 lat. Nie ma wątpliwości, że decyzja o takiej współpracy z bankiem musi być dobrze przemyślana. Jaką ratę będziesz płacić co miesiąc? Ile będzie kosztować Cię kredyt hipoteczny? Z powodzeniem możesz to oszacować.
Rata kredytu hipotecznego – od czego zależy?
Nie da się ukryć, że raty kredytu hipotecznego są jednymi z najwyższych i mogą znacznie obciążyć domowy budżet. To dlatego, że samo zobowiązanie udzielane jest na wysoką wartość, ale też długi okres spłaty. Okazuje się jednak, że przeciętna rata kredytu mieszkaniowego wynosi dla polskiego kredytobiorcy 1500 złotych. Oczywiście, nie jest to kwota stała, bo wszystko zależy od licznych czynników.
Warto zastanowić się, co wchodzi w skład comiesięcznej raty kredytu hipotecznego. Ta dzieli się przede wszystkim na ratę kapitałową oraz ratę odsetkową. Rata kapitałowa stanowi wartość całości środków, jakie pożyczył od banku kredytobiorca, by nabyć mieszkanie. Te zostają podzielone na comiesięczne płatności. Rata odsetkowa jest zaś czystym zarobkiem dla instytucji bankowej. To oprocentowanie, ale też marża i inne opłaty, jakie w całym okresie spłaty musi regulować kredytobiorca. Nierzadko do raty odsetkowej wliczane są też koszty ubezpieczenia nieruchomości, które jest obowiązkowe czy też koszty prowizji za udzielenie kredytu. Pamiętajmy, że rata odsetkowa może różnić się w zależności od indywidualnej oferty banku. Dlatego też zawsze warto porównać co najmniej kilka konkurencyjnych względem siebie propozycji, by wybrać tę najkorzystniejszą opcję.
Pamiętajmy też, że wysokość raty kredytu hipotecznego będzie zależeć od indywidualnych preferencji kredytobiorcy. Im większa będzie wartość zobowiązania na mieszkanie, tym większa będzie comiesięczna rata. Zależność widać także, patrząc na czas spłaty. Im na więcej rat zostanie rozłożony cały kredyt hipoteczny, tym raty będą niższe. Trzeba jednocześnie pamiętać, że dłuższy czas współpracy z instytucją bankową będzie generować więcej odsetek koniecznych do spłaty. To kredytobiorca musi samodzielnie zdecydować, czy chce spłacić szybciej kredyt hipoteczny, ale godzi się na wyższe raty z oprocentowaniem o mniejszej wartości łącznej, czy jednak woli więcej rat, ale odsetek spłaci w całym okresie kredytowania więcej.
Rata kredytu hipotecznego – jak ją zmniejszyć?
Warunki kredytowe dla każdego potencjalnego kredytobiorcy są inne, a koszty kredytowe zależą nierzadko od zdolności kredytowej, a więc wiarygodności i wypłacalności klienta. Okazuje się, że im więcej warunków, jakie stawia bank, spełni przyszły kredytobiorca, tym na niższe raty ma większą szansę.
Pamiętajmy też, że w przypadku kredytu hipotecznego konieczna jest wpłata wkładu własnego. Im ten będzie o większej wartości, tym zobowiązanie kredytowe niższe, a więc i mniejsze comiesięczne raty.
Zgodnie z Rekomendacją S, dzisiaj minimalny wkład własny do 20%. Niektóre instytucje bankowe zgadzają się go jeszcze bardziej pomniejszyć. Możliwe jest wpłacenie tylko 10% wkładu własnego, zaś kredytobiorca zostanie obarczony dodatkowym ubezpieczeniem od ryzyka niskiego wkładu. Ten oczywiście sprawia, że comiesięczne raty staną się niższe.
Raty kredytu hipotecznego można skutecznie zmniejszyć nie tylko poprzez wysoki wkład własny. Jak już wspomnieliśmy, im dłuższy czas współpracy z bankiem, tym raty są bardziej dogodne. Maksymalny czas spłaty kredytu mieszkaniowego to nawet 30 lat.
Co istotne, nie ma dwóch identycznych kredytów hipotecznych. Warto więc wybierać te, których całkowite koszty będą jak najmniejsze. Pamiętajmy, że dosyć duża opłata finansowa wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji za udzielenie takiego zobowiązania. Większość kredytobiorców wybiera opcje, zgodnie z którą prowizja zostaje podzielona i dołączona do rat kredytowych. By uniknąć takich kosztów, należy wybierać oferty tych banków, które decydują się rezygnować z prowizji. Aktualnie na rynku usług finansowych funkcjonuje co najmniej kilka komercyjnych instytucji bankowych, które takiej prowizji nie pobierają.
Rata kredytu hipotecznego – jak wybrać najkorzystniejszą ofertę?
Jeśli wiesz już, co wchodzi w skład comiesięcznej raty kredytu hipotecznego oraz jak ją skutecznie zmniejszać, warto też wiedzieć, jak ją wyliczyć. Oczywiście nie da się tego zrobić dokładnie, bowiem stopa procentowa może być zmienna, a ostateczne warunki współpracy z bankiem kredytobiorca poznaje dopiero po wydaniu decyzji pozytywnej. Można ją za to skutecznie oszacować, by mniej więcej poznać comiesięczne wydatki związane z nabyciem mieszkania przy wsparciu finansowym instytucji bankowej. Z pomocą przychodzi kalkulator kredytowy. Ten znajdziemy w sieci i można z niego korzystać bezpłatnie. Wystarczy wpisać poszczególne wartości w konkretne rubryki, by poznać szacunkową wysokość comiesięcznej raty kredytu hipotecznego. Ten sam kalkulator wyliczy też całkowite koszty zobowiązania, a więc wskaźnik RRSO, a nawet zdolność kredytową, a więc szansę na współpracę z danym bankiem.